我国从 2000 年就进入老龄化社会，预测明年 2022 年我国就会进入深度老龄化社会。国家将出台各种对应政策，例如延迟退休等。即将迈入「中年」阶段的我，未来也要面对各种父母养老的问题。
所以这期，我找来了我的好朋友老钱 —— 前凤凰财经记者编辑、现「老钱说钱」公众号主理人，来和我一起讨论：我们所面对的养老问题。
作为「独生子女」的我们，未来都会面临着怎么样的养老压力？在这种情况下，我们是如何思考解决方案的？我们将从「钱、人和医疗资源」三大角度来逐一分析这问题，希望这期播客能给大家提供关于养老的新角度。
[03:20] 明年我们就会进入一个深度老龄化社会[07:24] 中国这边有一个特点——就是任何历史趋势都会快很多，例如老龄化也好、少子化也好[13:25] 63 年生人可能赶上第一批延退。2023 年到 2030 年，我们会多出来三个亿需要退休的[16:04] 科普一下三大养老支柱：社保养老、企业年金、个人养老制度[27:20] 人到中年其实就惨在你的风险敞口全部打开[36:56] 我们（尤其是独生子女）该如何去解决父母养老问题？[44:08] 商业养老金整体收益率偏低，但它最关键的特点是稳定性，到点了就主动释放现金流[45:46] 商业养老金不应该被当作理财险来卖，这本身是有问题的[51:51] 老人养老刚需是电梯房和医疗资源，跟山清水秀没太大关系（🐶） 关哥：我查了一下老龄化的标准：当一个国家或地区 65 岁及以上人口占比超过 7% 时，意味着进入老龄化；达到 14%，为深度老龄化；超过 20%，则进入超级老龄化社会。
我国从 2000 年就进入老龄化社会了，2019 年的数据是 12.6%，预测明年 2022 年就会进入 14% 的深度老龄化，2033 年进入 20% 的超级老龄化。
我又去查了一下辽宁的数据，2019 年是 16.2%，提前一步进入了深度老龄化。
老钱：我补充一下，你这个肯定是辽宁省的数据，但你要看沈阳大连的数据一定是超过 20% 东三省的三个省会城市一定已经进入深度老龄化了。 老钱：房地产长期看人口。然后其实东三省三个省会是持续的有人口流入的，但是新沈阳人的平均年龄是 40 岁。沈阳的这种流入是「省内流入」，并不是年轻人流入，其实年轻人还是持续流出的。因为我老家是沈阳的，我还看到过比如说好小区的一楼就很好卖，然后不同小区的二楼一般会有一些溢价，这些其实都是老龄化结构下一些细节的体现。 关哥：我之前其实也没有什么概念，我年轻时候也不会想这个话题。但是我这些年走了很多城市，我就非常直观地感受到了一些差别。尤其是这些年就在深圳比较多。深圳有一个特点：满大街都是年轻人。 老钱：全国基本面最好的城市，而且它没有本地概念，大家都是外地。 关哥：对。但我在香港的时候就很明显的感觉到老年人好多，而且很多老年人都在工作。例如我们大厦的保安、餐厅的服务员，而且他们都精神矍铄的那种。所以我当时每次从香港过关到深圳，或者从深圳再回香港的时候，落差特别大，隔了一条河，完全就是两个世界那种感觉。 关哥：还有一个地方我印象比较深的是日本，日本应该是老龄化极其严重的一个社会。之前我带孩子去日本玩，在大阪有一个儿童博物馆，因为在每一个游戏区它都会有工作人员去照看着小孩子，提供指导帮忙等。这些工作人员很多都是头发花白，我觉得可能腿脚都不太利索。包括打车出租车司机也是老爷爷。我回去也看了数据，就是日本 65 岁以上的老年人，他的比例是 28.7%，就将近 30%，早就超级老龄化了。 老钱：一定是的。因为国内是分层的，一二线城市未来一定是摸着日韩的石头过河的，很多问题都是高度同质化的。包括消费、住房问题和养老问题。 关哥：但日本进入老龄化是 1970 年，它比咱们早了 30 年，但是我觉得可能我们不需要再过 30 年才会走到日本现在这样的一个状况。
老钱：中国这边有一个特点，就是任何历史趋势在国内都会快很多，你是城市化也好，经济发展也好，老龄化也好，少子化也好，我们都是非常快的。像城市化基本上从 2000 年开始发力，这才 2020 年就已经达到 60% 了，一般可能到 75% 左右就已经比较饱和了。接下来比如十四五规划就是一年一个点推进。然后第二个，因为我们的人口基数，我们的问题还有压力都会被明显地放大。你横向比较的话，肯定我们是压力最大的，因为人口基数在这摆着。老龄化是所有发达或者中等发达的经济体都会必然面临的一个问题，只是到了中国就更快，更加严重了。 关哥：还有一个特点，未富先老。看数据，可能那些发达国家在进入老龄化的时候，人均 GDP 大概是在 2.4 万美金。关哥：我们正好是去年进入到深度老龄化 12.6%，然后他们到 12.6% 的时候差不多是 2.4 万，还没等你赚到钱或者还没等攒下钱，就已经先老了。 老钱：我大概介绍一下一线城市它的养老模式，像北京和上海基本上就是「9073」或者「9064」。我解释一下「9064」。比如说 100 个老人里，他有 90 个人是居家养老的，相当于是你自己或儿女负责，6-7 个人是社区辅助养老，剩下的 3-4 个人才是在养老院养老的。关于社区辅助养老，上海它就做得特别好。如果家里 12 个小时连续没有用水用电的话，它会自动报警的。然后我觉得舆论对养老院养老有一个误会：觉得养老院能解决大部分问题。 关哥：对。因为像我爸妈有时候就说：等到我走不动了，我也不麻烦你，我去住养老院。但是好像养老院的资源是很有限。 老钱：这肯定不是普遍的解决方案，是给中产和富人去准备的，不是普惠的。 关哥：上个月 3 月份的时候公布了延迟退休的原则：小步调整、弹性实施，分类推进、统筹兼顾。现在是女性 50 岁退休，然后女干部是 55 岁退休，男性是 60 岁退休。现在越年轻的人将来退休的时候你可能就会越晚，不可能说一下子多几年，但是会慢慢的一点点延迟下来，对，就我要工作好久的那种感觉。 老钱：这里我解释一下退休的意思：他的意思是说你没到这个年纪之前，你是领不到国家给你发的养老金，你上不上班是没有人管，这个没有办法强制。 关哥：也就是说其实你如果不在乎，或者说你不是完全需要社保养老金去给你花的话，你自己手里有钱，你完全是想随时什么时候不工作就不工作。不知道大家什么年龄退休可能会觉得比较合适，每个人可能会有自己的心理预期，反正咱俩是肯定会赶得上延迟退休。 老钱：70 后肯定不用抱侥幸心理了，真正抱有侥幸心理是 60 后。我自己推测 63 年生人就有可能会赶上第一批延退。因为我们国家只有两次婴儿潮，第一次就是 60 后，60 后基本上是从 63 年到 69 年这一波。相当于是 2023 年到 2030 年，我们会多出来三个亿需要退休的人。过去 40 年我们攒到现在全中国大概才 2.5 亿。未来 7 年，我们啪地长出来三个亿退休人群，相当于翻倍有余。我记得是社科院的一个报告做过测算，就是如果后续没有任何改变的话，基本上三到五年后，我们（国家）养老金账户就清零了。 关哥：前段时间十四五规划其实也提出了一个方案，叫做个人养老金制度，它也叫第三支柱养老，第一支柱是咱们俩刚才说的社保养老。第二支柱是企业年金（职业年金），这个可能很多人不知道。我之前在保险公司、银行工作的时候，他们都有企业年金。具体形式把我税前工资的 4% 放到我的企业年金账户。其实这个是可以自由选择的。同时公司还给你一个补贴，这个补贴要求你必须是 4% 以上。如果我自己交 5%，他就给我贴 1%（最高是可以贴到 4%）。也就是说我如果选择最高档，我自己工资的 8% 交到企业年金账户里面，然后公司给我贴 4%，相当于我一个月工资的 12% 都可以进入到年金账户里面。如果我永远在这个公司，一年工资可能 1-2 万，积累个 20 多年下来，加上每年可能还有一个收益率，这笔钱其实很可观。 关哥：我刚才说的那个部分是在大陆，这些钱现在是我取不出来。只有满足两个条件才能领：要么就是人没了，要么就是退休的时候才可以领。香港又不一样，香港我觉得类似于第三支柱（个人养老账户）。因为香港是没有现金的，他就是给你一个计划。这个计划实际上就是让你选基金的配比，或者你选基金型、稳健型都可以。然后你把每个月工资的一个部分打到账户里面。但是它有个好处，是免税的。它其实就是完全个人自愿，然后你也可以去调整具体交多少。但是有一个特点，大陆你是取不出来的，但香港这个有机会取出来。如果你一直在香港待着，他主要还是靠退休时候来领取。如果说你离开香港了，签一个保证书，然后认证一下，说你以后可能就不回香港工作了，你是可以把这个钱一笔领走的。这个企业年金实际上就是说国家承担一部分，然后企业帮你补贴一部分，但这不是每个企业都有的。然后现在国家去鼓励大家去新做的一个事情，就是在这两部分之外，叫个人养老，也就是第三支柱。 老钱：养老说白了就是人和钱，而且这两个都不可能凭空变出来。 关哥：对，你真的得长期布局才能有的。一个是比如说让我先变出两个兄弟姐妹，也不可能。我想了几个招，第一个就是肯定要请护工。让护工把一些没有技术含量的外包出去，尽量降低我们俩的负担。但是可能也有爸妈这一关能过了才行。还有一个互助小组互助养老。我们就在不同的时间段集中大家几个人的力量去帮一个人去解决这个问题，也算是一种思路。其他方面的话，如果说国家能提供一些社区政策，那更好。第二个方向是钱的问题。我爸妈和公公婆婆他们都是有退休金的。只要是正常生活的话，这退休金其实是花不完的。但是如果说生病要治疗的话，可能就会涉及到比较大的费用。所以他们现在医疗资金体系就变成第一社保，第二个是城市医疗，第三个还有一些防癌险和小额医疗险。接下来就是他们自己的储蓄，包括子女能够给他们提供的部分。所以我现在去分配家庭财务的时候，就有一部分要用来预备给父母医疗和养老用的。 老钱：对于独生子女如何解决父母养老问题，我觉得最重要的还是房子。包括我们说的「电梯房养老」。另外一个养老资产，我个人认为最能打的就是那种一二线城市可以收租的房子。换个角度去解释一下，一个房子的租金到底是什么意思？你房子的租金水平肯定是跟你当地的平均工资是挂钩的，这个应该没有什么异议。相当于说如果你有一套可以收租的房子租出去。租你房子的人可能是新来到这个城市的两口子，他可能会拿 1/4~1/3 的收入供你的房租，我变相的理解为你收租了，其实相当于说你雇了 1/3 个年轻人来帮你养老。然后这个租客的工资是会涨的，你的房租也一定会涨。相当于说你的租金水平是跟当地的人工水平是挂钩的。 关哥：在处理养老问题中，能获得充足的医疗资源感觉也不容易实现。 关哥：就像刚才你说沈阳都是 40 岁的人在流入，我觉得有一个很重要的原因是因为沈阳本身有比较好的医疗资源。所有如果说我们去给老人去看养老的房子放在什么位置的话，第一选择电梯房，第二，我们看看周边有没有医疗资源。「保持通话」是一档从保险的视角观察世界、理解人生的中文播客节目，由保险从业者关哥主持。在这档节目中，关哥将与行业嘉宾们一起聊一聊保险行业的商业逻辑和内幕趣闻，解读新政策与新趋势，共同体验这个时代的种种社会心态。推荐您使用 Apple 播客、小宇宙 App 或任意安卓播客客户端订阅收听《保持通话》，也可通过网易云音乐、喜马拉雅、蜻蜓 FM 收听。
嘉宾：老钱，前凤凰财经记者、现「老钱说钱」公众号主理人